Kredit für Selbständige
Unter der Rubrik „Kredit für Selbständige“ werden verschiedene Varianten der Finanzierung zusammengefasst, die allerdings jeweils unterschiedlich bewertet werden. So stellt ein Betriebsmittelkredit eine deutlich höhere Hürde dar, als dies beispielsweise für einen Autokredit zutrifft, da hier im Extremfall ein Sachwert als Sicherheit verwertet werden kann. Welche Voraussetzungen Sie erfüllen müssen, wenn Sie als Selbständiger oder Freiberufler einen Kredit ausgereicht bekommen wollen, dazu haben wir Ihnen wichtige Hinweise und Empfehlungen zusammengestellt.
Der Kredit für Selbständige – Bonität gefragt
Es liegt in der Natur der Selbständigkeit, dass Ihr Einkommen weniger sicher ist, als dies im Vergleich bei einem Beamten der Fall ist: Kann dieser sich darauf verlassen, dass Bund, Länder oder Kommunen seine Bezüge zuverlässig überweisen werden, hängen Ihre Einnahmen von der Auftragslage, aber auch vom Zahlungsverhalten Ihrer Auftraggeber ab – das Risiko für die Bank ist also ungleich größer. Entsprechend gestalten sich die Konditionen für einen Kredit für Selbständige: Sowohl das Vorhaben als auch Ihre Bonität spielen hier die wichtigen Rollen. Sie sollten also zur Beantragung in jedem Fall folgende Unterlagen bereithalten:
- Einkommensteuerbescheide der letzten drei Jahre
- Gewinn- und Verlustrechnungen als Prognose für die nächsten Jahre
- Finanzmittelplanung und -verwendung
Abhängig vom Verwendungszweck benötigen Sie einen kompletten Businessplan, der über die genannten Bestandteile hinaus auch eine detaillierte Beschreibung Ihres Geschäftsvorhabens beinhaltet. Versetzen Sie sich an dieser Stelle immer in die Position der Bank: Würden Sie einem Unternehmer unter diesen Voraussetzungen Geld leihen? Je plausibler Sie also darstellen, dass Sie den Kredit für Selbständige zuverlässig zurückführen können, umso leichter und vor allem günstiger werden Sie diesen erhalten.
Unterschiede – Kredit für Selbständige
Natürlich variieren die Prüfungskriterien für einen Kredit für Selbständige in Abhängigkeit vom beantragten Gesamtkreditbetrag und vom Vorhaben selbst:
Kleinkredit oder Sofortkredit
Benötigen Sie als Selbständiger oder Freiberufler privat kurzfristig Liquidität, um einen finanziellen Engpass zu überwinden, können Sie in einem Kreditvergleich eine Möglichkeit herausfiltern. Unter dem Punkt „Tarifdetails“ finden Sie auch Hinweise darauf, ob dieser Kleinkredit vom Anbieter an Selbständige ausgereicht wird. Sie nutzen die übliche Online-Beantragung ebenfalls, haben aber umfangreichere Unterlagen einzureichen. Über die Einkommensteuerbescheide hinaus empfehlen sich fundierte Prognosen zur weiteren Geschäftsentwicklung, die am besten Ihr Steuerberater erstellen sollte. Die jeweilige Bank wird Ihnen dazu aber die Details mitteilen.
Autokredit
Auch hier liegen die Hürden für Selbständige und Freiberufler höher, als dies bei Angestellten oder Beamten der Fall ist. Trotzdem können Sie mit einer positiven Entscheidung rechnen, so lange Ihre Einkünfte die Ausgaben übersteigen und Ihre SCHUFA-Auskunft positiv ausfällt. Das Fahrzeug wird in der Regel als Sicherheit abgetreten, Sie erhalten den Fahrzeugbrief also erst, wenn die letzte Rate getilgt ist. Prüfen Sie als Alternative einen Leasingvertrag, dieser lohnt sich aber nur, wenn Ihre Gewinnsituation das Absetzen der monatlichen Raten sinnvoll macht.
Betriebsmittelkredit
Zur Vorfinanzierung von Lohn- und anderen Betriebskosten können Sie einen Betriebsmittelkredit beantragen. Hier werden hohe Anforderungen an Sie und Ihre Bonität gestellt, da es zunächst keine dinglichen Sicherheiten gibt. Im Bedarfsfall kann die Bank darauf bestehen, dass Sie entweder Sachwerte beleihen oder einen Bürgen benennen, um überhaupt einen Betriebsmittelkredit ausgereicht zu bekommen. Es empfiehlt sich die Recherche nach möglichen Fördermitteln, die sowohl von der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) als auch von Landes- oder Bürgschaftsbanken ausgegeben werden.
Investitionskredite
Abhängig von der Branche und dem Gesamtkreditbetrag können Sie auch dafür Förderungen in Form von günstigen Krediten und verlorenen Zuschüssen, aber auch Bürgschaften in Anspruch nehmen. Ein probater Ansprechpartner ist ein speziell ausgewiesener Fördermittelberater – auch die Beratungshonorare können unter Umständen förderfähig sein.
Existenzgründer
Auch hier empfiehlt sich eine professionelle Beratung: Grundlage für einen Kredit für Selbständige, die die Gründung ihres Geschäftsvorhabens ausfinanzieren wollen, ist immer ein Businessplan. Von der Qualität dieser Unterlagen hängt die gesamte Gründung ab, an dieser Stelle sollten Sie sorgfältig die Kosten und den Nutzen abwägen – zumal die Beratungshonorare von der KfW gefördert werden. Voraussetzung ist, dass Sie einen bei der KfW gelisteten Berater beauftragen. Gleichzeitig können Sie darauf vertrauen, dass in diesem Zusammenhang alle relevanten Förderungen recherchiert werden, bei der Fülle der Möglichkeiten sollten Sie dies nicht allein tun.
Wollen Sie allerdings als Existenzgründer einen Kleinkredit oder Ratenkredit für die private Verwendung beantragen, werden Sie ohne zusätzliche Sicherheiten oder einen Bürgen nicht auskommen. Sie können an dieser Stelle noch nicht auf belastbare Geschäftszahlen verweisen, was die Situation für die Banken noch schwieriger macht, als sie ohnehin ist. Eine Alternative könnten die ausgesprochenen Privatdarlehen sein, die Sie ebenfalls in unserem Vergleichsrechner finden. Hier entscheiden die privaten Investoren in Abhängigkeit von der plausiblen Darstellung der Mittelverwendung und der Rückführbarkeit des Kredits. Die Konditionen steigen aber mit dem Risiko, darauf müssen Sie sich einstellen.
Umschuldung
Erwägen Sie, zur Ablösung alter Kreditverbindlichkeiten einen günstigeren Kredit für Selbständige aufzunehmen, können Sie auf ein größeres Entgegenkommen der Banken bauen: Sie nehmen keine zusätzliche Verbindlichkeit auf, sondern können in diesem Zuge meist die Kosten reduzieren. Auch hier sind natürlich belastbare Unterlagen, die Ihre Einkommensverhältnisse prägnant darstellen, notwendig. Darüber hinaus sollten Sie zunächst sicherstellen, dass eine Sondertilgung oder vorzeitige Ablösung der bisherigen Finanzierung überhaupt möglich ist oder welche zusätzlichen Kosten damit verbunden sind. Dann gehen Sie in gewohnter Weise vor:
Sie geben den verbliebenen Gesamtkreditbetrag in den Kreditvergleich ein und prüfen die aufgelisteten Anbieter in Bezug auf die Konditionen. Erwähnen Sie unbedingt als Verwendungszweck „Umschuldung„, um die Weichen zur Kreditprüfung von vornherein richtig zu stellen. Neben den Zinsen selbst sollten Sie auch auf die Vertragsdetails, wie beispielsweise die kostenlose Sondertilgung, achten, um sich den größtmöglichen Spielraum zu eröffnen. Haben Sie einen passenden Anbieter für einen Sofortkredit gefunden, füllen Sie die Online-Formulare aus und erteilen Ihr Einverständnis für eine Bonitätsprüfung. Vereinbaren Sie am besten die Umschuldung durch den neuen Kreditgeber, indem Sie eine Ablösevollmacht unterzeichnen. Diese Ablösevollmacht berechtigt die neue Bank, sich mit den oder der bisherigen in Verbindung zu setzen, die genaue Höhe der Restschuld abzufragen und die Überweisung zur Ablösung direkt zu erledigen.
Kredit für Selbständige – sorgfältig vorbereiten
Die Spielarten sind in diesem Bereich vielfältig, ein Kredit für Selbständige kann sowohl einen Sofort- oder Kleinkredit als auch die Finanzierung von Investitionen, wie Maschinen, Autos oder Gebäude, oder auch einen Betriebsmittelkredit umfassen. In jedem Fall haben Sie als Selbständiger oder Freiberufler deutlich mehr Aufwand zu betreiben, um einen Kredit ausgereicht zu bekommen, als dies bei Angestellten oder Beamten der Fall ist. Der Grund ist die fehlende Sicherheit auf der Einnahmenseite: Können abhängig Beschäftigte auf die regelmäßige Zahlung ihres Lohns oder Gehalts bauen, hängt Ihr Einkommen von der Auftragslage und dem Zahlungsverhalten Ihrer Auftraggeber ab. Für betriebliche Kredite sollten Sie daher in erster Linie die Förderwege recherchieren, hier empfiehlt sich vor allem die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW), die auch die professionelle Beratung bezuschusst. Wollen Sie einen Kredit für Selbständige, um private Vorhaben zu finanzieren, können Sie unseren Kreditvergleich nutzen. Allerdings benötigen Sie umfangreiche Unterlagen, wie beispielsweise die Einkommensteuerbescheide der letzten drei Jahre und belastbare Prognosen zu Ihrer Geschäftsentwicklung, um Erfolg zu haben. Bei Bedarf kann auch die Stellung zusätzlicher Sicherheiten oder die Einschaltung eines Bürgen sinnvoll sein.